Jämför inkomstförsäkring [year]

Om du har en bra lön och plötsligt blir arbetslös så kommer du märka att det skiljer ganska mycket på ersättningen du får från A-kassan och den lön du hade när du arbetade. För att göra glappet lite mindre kan du teckna en inkomstförsäkring som ger dig ersättning upp till 80 procent av lönen.

Den bästa inkomstförsäkringen är en som täcker dina behov. Vare sig det rör sig om ett litet komplement till A-klassan eller något mer täckande alternativ finns det en bra inkomstförsäkring för dig. För att hitta den bästa inkomstförsäkringen för dig måste du definiera vilka krav du ställer på denna.

5
/
5
Fördelar
  • Försäkrat från dag 1
  • Fri flytträtt
  • 9 av 10 ger högsta betyg
Högsta månadslön
60 000 kr
Max antal dagar
300 dagar
Krav
Under 56 år och kvalificera för A-kassa
4.5
/
5
Fördelar
  • Jämför flera inkomstförsäkringar
  • Välj den inkomstförsäkringen som passar dig bäst
  • Teckna försäkringen direkt på nätet
Högsta månadslön
Varierar
Max antal dagar
Varierar
Krav
Varierar

Så fungerar en inkomstförsäkring

Om vi ska ge oss på att på ett väldigt enkelt sätt förklara hur en inkomstförsäkring fungerar, så måste du först förstå hur A-kassan fungerar. Om du har en lön på 25000 kr i månaden och plötsligt blir arbetslös så får du ersättning från A-kassan som motsvarar 80 procent av lönen du hade som anställd. För att få ersättning från A-kassan så måste du vara medlem i en A-kassa. Du kan inte gå med när du väl blir varslad om uppsägning utan kvalifikationstiden är vanligtvis ett kalenderår. I A-kassan finns det ett tak (en maxersättning per dag) som gör att du inte får en ersättning som motsvarar 80 procent av din lön om du tjänar över 25 000 kr. Det är där en inkomstförsäkring kommer in i bilden. Försäkringen går nämligen in och betalar mellanskillnaden mellan ersättningen du från från A-kassan upp till 80 procent av lönen du hade innan du blev arbetslös.

Tillfälligt höjt tak i A-kassan

På grund av den pågående pandemin så har taket i A-kassan tillfälligt höjts. Det innebär att du har ett tillräckligt skydd från din A-kassa om du tjänar upp till 33 000 kr per månad. Observera att detta är en tillfälligt åtgärd som regeringen har beslutat om, så räkna med att vi på sikt kommer att återgå till den ordinarie nivån på omkring 25 000 kr.

Som en följd av pandemin har även kvalifikationstiden (tiden du måste har varit medlem i A-kassan för att kunna få ersättning) kortats ner till tre månader.

Var uppmärksam på nyhetsflödet, och se till att du har koll på vad som gäller. De tillfälliga lättnaderna kommer inte att vara för evigt.

Inkomstförsäkring via facket

I stort sett samtliga fackförbund erbjuder någon form av inkomstförsäkring. Hos vissa, exempelvis Unionen och Kommunal, så ingår den och finansieras av din medlemsavgift. Hos andra fack kan du välja att teckna en inkomstförsäkring mot ett tillägg på din fackföreningsavgift. Det kan vara bra att veta att du kan teckna en privat inkomstförsäkring trots att du redan har en via facket. Du kanske vill komplettera med ett bättre skydd helt enkelt. Givetvis kan du inte få ersättning för samma sak från två olika försäkringsbolag.

Om du inte är med i facket så får du istället välja en privat inkomstförsäkring. Då är det extra viktigt att du jämför och hittar den försäkring som passar dig bäst.

Viktiga faktorer i en inkomstförsäkring

Det är viktigt att du väljer en inkomstförsäkring som passar dig. Först och främst ska du kolla upp vilken som är den högsta månadslönen som din försäkring täcker. Ofta är gränsen fullt tillräcklig, men jobbar på en chefsposition är det väldigt viktigt att du väljer en inkomstförsäkring som täcker hela din lön. Gränsen ligger nästan alltid mellan 50 000 och 100 000 kr/månad. Ibland kan du teckna en tilläggsförsäkring för att höja den maximala inkomsten du kan försäkra. Du bör också kolla upp hur många dagar du kan få ersättning från din inkomstförsäkring. Alla försäkringar har en gräns, men det kan skilja sig en hel del mellan olika försäkringsbolag. Ofta handlar det om 120-300 dagar. Även här kan du ofta utöka antalet dagar genom att teckna en tilläggsförsäkring. Du bör också kika på kvalifikationstiden, alltså hur länge du måste ha (och betala) din försäkring innan den börjar gälla. Det finns faktiskt bolag där den börjar gälla redan från dag ett, medan andra kräver att du har haft försäkringen i ett helt år. Kolla alltid detta innan så du säkert vet vad som gäller.

Ta hjälp att jämföra inkomstförsäkringar

Ibland kanske inte tiden riktigt räcker till när du ska jämföra de olika försäkringsbolagen. Då finns det lyckligtvis andra aktörer som kan hjälpa dig med det. Ett sånt exempel är sajten insplanet som är experter på olika typer av försäkringar. Hos dem kan du göra en kostnadsfri anmälan och sedan återkommer deras experter med råd och prisuppgifter.

Skydda det viktigaste du har

Din inkomst är bland det viktigaste du har i livet. Utan den kommer du till exempel ha väldigt svårt att finansiera ett boende, köpa nödvändiga saker och sätta mat på bordet. Därför är den väl värd att försäkra. Att du är medlem i A-kassan ser vi som en självklarhet, och om du av någon anledningen inte är det ännu så spill ingen tid. Ansök om medlemskap omedelbart. Men om du har en bra inkomst så erbjuder inte enbart A-kassa ett tillräckligt skydd, utan ditt inkomstbortfall kommer att  bli väldigt, väldigt stort om du skulle bli av med ditt jobb.

Har du barn och familj som du försörjer är det extra viktigt att du skyddar dig mot oväntade inkomstbortfall. Som du känner till så kostar barn pengar både i form av mat och kläder, men också fritidsaktiviteter och annat kan vara stora utgiftsposter. Som förälder vill du inte tvingas spara in på dina barn om du själv skulle bli arbetslös.

Vanliga krav i en inkomstförsäkring

Först och främst så måste du uppfylla kraven som finns för att få A-kassa. Den bästa inkomstförsäkringen som du kan ha bygger nämligen på att du har rätt till A-kassa och ska ses som en komplettering till den.

Det kan också finnas krav som gäller din arbetssituation. Ibland måste du till exempel ha en fast anställning eller ha jobbat i minst 12 månader.

Du får aldrig teckna en inkomstförsäkring om du känner till att det finns en risk för att du ska bli arbetslös. Det kan handla om en större omorganisation på din arbetsplats eller liknande. Detta måste du garantera när du skriver på försäkringsavtalet.

Din inkomstförsäkring gäller inte om du säger upp dig själv, utan den är tänkt som en extra trygghet om du skulle drabbas av oväntad eller plötslig arbetslöshet.

I regel kräver försäkringsbolagen att du både bor och jobbar i Sverige för att kunna teckna en inkomstförsäkring. Det kan dock finnas undantag, men om du jobbar helt eller delvis utomlands så är det bra att kontakta försäkringsbolaget och kolla upp vilka regler som gäller för just dig.

Det är också vanligt att det finns en övre åldersgräns, så är du i närheten av pensionsåldern så bör du vara medveten om det.

Självrisk i inkomstförsäkringen

Som du säkert känner till så har nästan alla försäkringar en självrisk, alltså en del av “kostnaden” som du måste betala själv. I inkomstförsäkringen motsvaras detta av karenstiden. Det är alltså ett antal dagar i början av din arbetslöshet som du inte får någon ersättning för. Karensen är tillfälligt borttagen på grund av coronaviruset, men även om det inte är aktuellt just nu så är det viktigt att du känner till detta.

Så mycket kostar en inkomstförsäkring

Eftersom försäkringen ger dig ersättning upp till 80 procent av din lön så innebär det att det blir lite dyrare försäkringskostnad om du har hög lön. De billigaste inkomstförsäkringarna är de du kan teckna genom ditt fackförbund. De kan i vissa fall kosta så lite som 50 kronor i månaden. Annars är en vanlig avgift mellan 100 och 200 kr i månaden. Om du vill ha ett extra skydd i form av tilläggsförsäkringar får du givetvis räkna med att kostnaden blir något högre. Vill du ta reda på exakt pris räcker det ofta inte att googla något i stil med “Solid inkomstförsäkring pris” – man måste ange personnummer för att försäkringsbolaget ska skicka en offert på vad det kostar att teckna inkomstförsäkringen.

Tilläggsförsäkringar

De flesta bolag som erbjuder inkomstförsäkringar, till exempel Accept inkomstförsäkring eller Unionen inkomstförsäkring, har ett antal tillägg som du kan teckna vid behov. Om du till exempel har en väldigt hög lön eller vill ha ett högre antal ersättningsdagar kan dessa tillägg vara aktuella för dig.

Därför ska du ha en inkomstförsäkring

Det absolut viktigaste argumentet för en inkomstförsäkring är tryggheten som den ger. Oavsett hur länge du har varit på ditt jobb och hur säkert du än sitter så finns det alltid en liten risk att du blir arbetslös. Att då försöka klara sig på enbart A-kassa kan vara en riktigt utmaning. Inkomstförsäkringen blir helt enkelt ett extra lager trygghet som du kan använda för att förstärka det skydd som A-kassan ger. Ju mindre buffert du har i din privata ekonomi, desto viktigare är det att ha en bra inkomstförsäkring. Den som har mycket pengar på banken kan alltid klara sig ett tag och leva på sparpengarna tills dess att möjligheten till ett nytt jobb dyker upp. Finns det inga reserver att ta av blir det genast mycket jobbigare.

Andra sätt att skydda sig på

Förutom en inkomstförsäkring så kan du även teckna ett så kallat låneskydd. Det är en försäkring som betalar månadskostnaden för dina lån under en begränsad period. Detta kan vara mycket skönt när månadsinkomsten plötsligt blir lägre än vad du är van vid. En väldigt enkel sak som faktiskt också blir en stor trygghet om du skulle bli arbetslös är att undvika att dra på sig fasta utgifter. Många små fasta utgifter kan faktiskt bli en ganska betydande summa som ska betalas varje månad, året runt. Det handlar egentligen om att skaffa sig en buffert eller en slags säkerhetsmarginal i din privatekonomi. Om du varje månad gör av med alla din pengar, så kommer det bli väldigt jobbigt för dig om du skulle drabbas av arbetslöshet.

Om du är egenföretagare

Om du driver ett företag eller är delägare i företaget du jobbar på så finns det anledning att vara lite extra vaksam. Det är nämligen vanligt att det finns speciella regler för dig som är egen företagare. Det är viktigt att du vet vad som händer med din försäkring om ditt bolag skulle gå i konkurs eller om du väljer att lägga ner det. Som egenföretagare är det också vanligt att inkomsten varierar lite månad för månad vilket gör att du behöver ha koll på hur ersättningen beräknas. Ta alltid en kontakt med försäkringsbolaget på förhand så du inte drabbas av några obehagliga överraskningar.

Glöm inte:

  • Se till att vara medlem i A-kassan, annars kan du inte teckna en inkomstförsäkring
  • Vissa fackförbund har en inkomstförsäkring som ingår i din fackavgift.
  • Meddela alltid ditt försäkringsbolag om din lön förändras. Annars finns risken att du inte får den ersättning du annars skulle ha haft rätt till.
  • Om du är över 65 år, men fortfarande jobbar så har du inte rätt till ersättning från en inkomstförsäkring. Du har heller inte rätt till A-kassa. Blir du arbetslös har du istället alltid möjlighet att börja ta ut din pension.

Sammanfattning

I Sverige har vi ett förhållandevis bra skyddsnät som gör att ingen behöver bli av med sin inkomst helt och hållet om man drabbas av arbetslöshet. För dig som har vant dig vid en hög inkomst blir det dock väldigt stor skillnad på den summa du brukade få i lön och ersättningen från A-kassan. För att göra fallet lite mjukare så erbjuder försäkringsbranschen dig att teckna en inkomstförsäkring. Den är ett komplement till A-kassan och fyller helt enkelt på med de pengar som fattas för att du ska få en inkomst som motsvarar 80 procent av det du tjänade när du var anställd.

Tänk alltid på att en “inkomstförsäkring” egentligen är en kompletterande inkomstförsäkring, den måste kombineras med A-kassa. När du blir arbetslös kommer din inkomst alltid att bli lägre. Därför måste du gå igenom din ekonomi och försöka dra ner på utgifterna. Du måste helt enkelt ta ansvar för att din ekonomi går ihop sig trots att du inte får in lika mycket pengar. Det allra viktigaste är att du som snart som möjligt försöker ta dig tillbaka in på arbetsmarknaden. Ju fortare du kan återgå till din ordinarie inkomst, desto mindre negativ påverkan blir det givetvis på din totalekonomi.

Vid alla köp bör du alltid göra en jämförelse mellan flera olika aktörer innan du bestämmer dig. Detsamma gäller givetvis även för inkomstförsäkringar. Villkoren kan skilja sig väldigt mycket, så det är väl värt tiden att kika runt bland försäkringsbolagen. Tänk framför allt på att jämföra den maximala ersättningstiden. Du kan maximalt få ersättning i 300 dagar, men det är vanligt att försäkringar bara ger dig ersättning i exempelvis 120 dagar. De fackliga inkomstförsäkringarna ligger ofta i det lägre spannet, så komplettera dem gärna med en tilläggsförsäkring.